처음 대출을 받게 되면 끝인 거 같지만, 막상 살다 보면 여러 곳에서 대출을 받게 됩니다. 그러면 매월 이자상환일마다 괴롭게 느껴져서 하나로 통합하고 싶은 생각이 들 수밖에 없습니다. 그래서 채무통합 대환대출 24가지를 모두 소개합니다.
채무통합 대환대출 개요와 장단점
채무통합 대환대출이란 말그대로 내가 가진 여러 채무를 하나로 통합해서 대환대출하는 것을 말합니다. 보유한 대출이 다수인 경우에는 매달 나가는 상환액이나 계좌, 일자 등이 차이가 있어서 일일이 확인하는 것도 번거롭습니다. 또 상환 시기에 여러 금융회사에서 문자, 카카오톡으로 연락이 오기 때문에 스트레스가 많을 수밖에 없습니다. 그래서 다수의 대출을 보유한 사람이라면 당연히 하나로 통합하고 싶은 마음이 생깁니다.
채무통합 대환대출을 통해서 이런 불편을 해소할 수 있다는 장점이 있는데, 기존에 보유한 대출이 고금리 대출이라면 매달 상환하는 금액을 줄일 수 있다는 장점도 있습니다. 대환대출은 당연히 조금이라도 더 낮은 금리로 진행이 되기 때문에 기존 보유한 대출의 금리가 높고, 숫자가 많았다면 얻을 수 있는 혜택은 더 커진다고 볼 수 있습니다.
단, 개개인의 사정에 따라서 한도가 부족해 보유한 모든 채무를 통합할 수 없는 경우가 발생할 수 있는데, 자칫하면 통합하지 못한 대출이 갱신이 되지 않는 경우가 발생하는 위험도 있습니다. 또 금리가 분명히 낮아졌음에도 불구하고 상환기간이나 상환방식의 차이로 인해 매달 상환금액이 커져서 더 큰 부담이 될 수도 있습니다. 예를 들어 상환기간이 줄어들고, 이자만 상환하다가 원금과 이자를 함께 상환하게 되면 매달 상환금액은 금리와 상관없이 더 커지게 되는 경우가 있습니다.
그래서 채무통합 대환대출을 알아볼 때는 다양한 상품들을 충분히 알아보고 선택해야합니다. 정부에서 지원해 주는 상품도 있고, 1 금융권, 저축은행에서도 대환대출 상품을 취급하고 있습니다. 각 상품들은 당연히 조건이 다르기 때문에 취급하는 기관별로 자세하게 소개하겠습니다.
- 채무통합 대환대출 : 보유한 대출을 하나의 금융회사 상품으로 대환하여 통합하는 대출
- 다중 채무의 불편함을 해소 할 수 있다.
- 금리를 낮추어 이자를 낮출 수 있다.
- 상환기간, 상환방법에 따라 금리와 상관없이 매달 상환액이 커질 수도 있다.
정부지원 채무통합 대환대출 4가지
정부지원 채무통합 대환대출은 근로자 햇살론, 햇살론 15, 사잇돌2, 개인사업자 햇살론이 있습니다. 애초에 정부지원대출은 대환을 전제로 만들어진 상품은 아닙니다. 다만, 고금리 상품을 이용하고 있거나 다중채무로 힘들어하는 사람들을 위해 저금리로 대출을 해주기 때문에 대환상품으로 이용해도 도움이 됩니다. 아래에서 각 상품별 조건을 자세히 소개하겠습니다.
근로자 햇살론 소개
근로자 햇살론은 저소득, 저신용 근로자를 지원하는 대출입니다. 서민긍융진흥원에서 지원하는데 보증부대출로 금융접근성을 올려주는 상품입니다. 기본적인 조건은 아래와 같습니다.
| 구분 | 내용 |
| 지원대상 | 저신용, 저소득 근로자 (3개월 이상 재직자) |
| 대출한도 | 최대 2,000만 원 |
| 대출기간 | 3년, 5년 |
| 대출금리 | 11.5% 이하 |
| 상환방식 | 원리금균등분할 상환 |
대출한도와 기간이 2천만 원과 최대 5년으로 채무통합 대환대출을 하는 입장에서는 크게 유리한 조건은 아닙니다. 다만 고금리의 대출을 이용하고 있는 경우에는 해당 상품을 이용해 먼저 대환을 하고, 남은 대출을 다른 대환상품으로 이용하는 방법이 있습니다. 금리의 경우 11.5% 이하라고 되어 있어서 크게 낮은 금리가 아니라고 생각할 수 있지만, 실제 금리는 10% 미만으로 승인되고 있습니다. 더 자세한 세부조건과 내용은 아래 링크를 확인하시기 바랍니다.
사업자 햇살론 소개
사업자 햇살론은 위에서 설명한 근로자 햇살론의 사업자용 대출이라고 생각하면 됩니다. 지원대상의 차이만 있을 뿐 상품의 전반적인 구조는 동일합니다. 기본적인 조건은 아래 표를 참고하시면 됩니다.
| 구분 | 내용 |
| 지원대상 | 저소득, 저신용 자영업자 개인회생, 개인워크아웃 성실상환 자영업자 |
| 대출한도 | 운영자금 : 2,000만 원 창업자금 : 2,000만 원 대환자금 : 3,000만 원 |
| 대출기간 | 최대 5년 (1년 거치) |
| 대출금리 | 10.5% 내외 |
| 상환방식 | 원금균등분할상환 |
사업자 햇살론의 경우 저소득, 저신용 자영업자뿐 아니라 개인회생, 개인워크아웃을 성실하게 상환하고 있는 경우에도 이용할 수 있습니다. 단, 대환대출의 경우에는 3,000만 원으로 다른 자금에 비해 한도가 크지만, 성실상환자는 이용할 수 없다는 점을 알아야 합니다. 23년 7월 14일부터 1천억 원 규모로 특례운용 중인데 현행제도보다 최대 3.44% 정도 금리가 인하되고, 보증비율은 100%로 높이고, 보증료율은 0.2% 낮춰서 현재 매우 유리한 조건의 상품입니다.
최대 5년의 대출기간 중 1년 거치가 가능하기 때문에, 자금운영을 하는 부분에서도 도움이 될 수 있습니다. 기본적으로 대부분 원금균등분할상환방식인데 대출기관에 따라서 차이가 있습니다. 대환시 매월 부담해야하는 상환액을 충분히 계산해서 선택적으로 이용하시기 바랍니다. 자세한 내용은 아래 링크를 이용하시기 바랍니다.
햇살론 15 특례보증 소개
근로자 햇살론과 사업자 햇살론을 이용해 대환대출을 하려고 해도 지원조건을 충족하지 못하는 경우가 있습니다. 재직기간이나 사업운영 기간이 짧은 경우, 소득이나 신용이 낮은 경우, 개인회생 중인 경우 등이 해당됩니다. 하지만 이런 경우에도 특례를 두어 햇살론을 이용할 수 있도록 하는데, 햇살론 15 특례보증이 그런 상품입니다. 기본적인 조건은 아래 표에서 확인할 수 있습니다.
| 구분 | 내용 |
| 지원대상 | 개인신용평점 하위 100분의 20에 해당하는 자 연소득 4천 5백만원 이하 단, 연소득이 3천 5백만원 이하는 개인신용평점 제한이 없음 직장인의 경우 : 3개월 이상 재직 중인 자 개인사업자의 : 경우 3개월 이상 사업 운영 중인 자 연금소득자인 경우 : 연금을 1회 이상 수령 중인 자 |
| 대출한도 | 최대 2,000만 원 |
| 대출기간 | 3년 또는 5년 |
| 대출금리 | 연 15.9% 성실상환시 1년마다 금리 인하 |
| 상환방식 | 원리금균등분할상환 |
근로자나 사업자 햇살론에 비해 대출금리는 당연히 높을 수 밖에 없는데, 성실하게 상환을 한다면 1년마다 금리를 인하해 주는 제도가 있기 때문에 대출기간 동안 점점 상환금액이 낮아진다는 장점이 있습니다. 반면 대출한도는 최대 2,000만 원으로 크게 차이가 없다는 점도 장점입니다. 신청방법 등 좀 더 세부적인 내용은 아래 링크를 확인하시기 바랍니다.
사잇돌2대출 소개
사잇돌 2 대출은 저금리로 대환 할 수 있는 상품은 아닙니다. 저소득, 저신용으로 일반적인 금융권 자체를 이용할 수 없어, 고금리로 이용하여야 합니다. 소득이 있다면 상환능력을 전제로 SGI서울보증보험에서 보험증권을 발급해 저축은행에서 중금리로 대출을 받을 수 있도록 해주는 상품입니다. 즉, 고금리를 저금리로 낮출 순 없지만, 적어도 중금리로 낮출 수 있어 상환부담을 줄일 수 있습니다. 기본적인 조건은 아래와 같습니다.
| 구분 | 내용 |
| 지원대상 | 근로소득자 : 5개월 이상 재직, 연 1,200만원 이상 소득 사업소득자 : 4개월 이상 사업영위, 연 600만원 이상 소득 연금소득자 : 공적연금 수령 1회 이상, 연 600만원 이상 소득 |
| 대출한도 | 최대 3,000만 원 |
| 대출기간 | 최대 5년 |
| 대출금리 | 평균 10% 이상 |
| 상환방식 | 원리금균등상환 |
위에서 설명했던 대출들에 비해서 가장 금리가 높은 상품임에는 틀림이 없습니다. 최종적으로 대출을 실행하는 금융기관마다 차이가 있지만 대부분 10% 이상으로 실행이 됩니다. 다만 한도가 최대 3,000만 원으로 상대적으로 크고, 고금리를 이용하던 저소득, 저신용자 입장에서 10% 초반 금리는 매우 큰 장점입니다. 상품에 대한 좀 더 정확한 정보를 원하시면 아래 링크를 이용하시기 바랍니다.
1 금융권 채무통합 대환대출 상품 16가지
위에서 소개한 4가지 상품이 정부지원을 통한 대환대출 상품이라면, 아래에 소개할 상품들은 「대환대출, 갈아타기」 같은 이름으로 1 금융권에서 애초 채무통합 대환대출을 목적으로 개발된 상품들입니다. 다양한 은행에서 취급하고 있는데 그중에서도 금리나 조건이 좋은 곳들을 선별하여 자세하게 소개합니다.
국민은행 KB국민희망대출 소개
1금융권 대환대출 상품들은 기본적으로 정부지원이나 2 금융권에 비교하면 이용조건이 까다로운 편입니다. 그럼에도 불구하고 국민은행의 대환대출 상품을 가장 먼저 소개하는 이유는, 국민은행이 최근 심사기준을 대폭 완하 하였기 때문입니다. 기본적으로 내부 심사기준 자체를 완하 하였고, 소득, 재직기준을 대폭 완하 하였습니다. 심지어 다중 채무의 경우 거절기준이 있었는데 이 기준 자체를 정말 삭제하였습니다. 기본적인 조건은 아래표를 참고하시기 바랍니다.
| 구분 | 내용 |
| 지원대상 | 제2금융권 신용대출 이용중인 1년 이상 재직중인 근로자로 연소득 2,400만원 이상인자 |
| 대출한도 | 최대 1억원 / 단, 기존 대출 총 상환금액보다 클 수 없음 |
| 대출기간 | 1년 ~ 10년 |
| 대출금리 | 23년 11월 기준 : 8.17% (5년 만기, 신용등급 3등급 기준) |
| 상환방식 | 원금균등 / 원리금균등분할상환 |
국민은행 KB국민희망대출의 경우 제2금융권 신용대출에 한해서만 대환이 가능합니다. 또 위에서 설명한 것처럼 심사기준이 완하되어 연소득 2,400만 원 이상의 근로자라면 신청할 수 있습니다. 대출한도도 1억 원으로 크고, 대출기간도 최장 10년으로 길게 가져갈 수 있습니다. 신청방법과 자세한 자격안내를 아래 링크에서 확인할 수 있습니다.
신한은행 특별대환대출 소개
신한은행 특별대환대출은 이름처럼 특별한 대환대출입니다. 1금융권 대출임에도 불구하고 연체 중이 대출에 대해 대환대출이 가능합니다. 게다가 대출을 보유한 사람 외에도 연대보증인, 상환의사가 있는 제3자도 이용할 수 있는 상품입니다. 기존적인 조건은 아래표를 참고하시기 바랍니다.
| 구분 | 내용 |
| 지원대상 | 아래 링크 참조 |
| 대출한도 | 기존 대출원금 범위 내 |
| 대출기간 | 1년, 3년 |
| 대출금리 | 신한은행 고객 평가 시스템에 의해 차등적용 |
| 상환방식 | 만기일시상환, 원금균등상환, 원리금균등상환 |
대출한도는 기존 대출원금 범위 내입니다. 상환방식은 상황에 따라 3가지 중에서 선택할 수 있고, 상환방식에 따라 대출기간이 차이가 납니다. 다만 최대 대출기간이 3년이라는 점이 단점이라고 할 수 있습니다. 지원대상 등 그 외 자세한 내용은 아래 링크를 참고하시기 바랍니다.
IBK개인프리워크아웃론 소개
기업은행에서는 IBK개인프리워크아웃론이라는 상품을 취급하고 있습니다. 연체우려자나 연체자의 신용대출을 전액 만기 10년 이내의 분할상환대출로 대환해주는 상품입니다. 단, 기업은행 대출에 한해서 대환을 해주는 상품입니다. 즉, 기업은행 대출을 가지고 있는 게 아니라면 이용할 수 없습니다. 기본적인 조건은 아래 링크를 확인하시기 바랍니다.
| 구분 | 내용 |
| 지원대상 | 원리금 상환이 어려운 기업은행 신용대출 고객 |
| 대출한도 | 기업은행 기존 대출 원금 범위 내 |
| 대출기간 | 최장 10년 |
| 대출금리 | 고정금리 : 최저 연 6.2577%, 최고 연 9.5% 변동금리 : 최저 연 6.078%, 최고 연 9.5% |
| 상환방식 | 원금균등분할, 부분균등분할상환 |
해당 상품이 정말 좋은 것은대출기간도 길고, 금리도 낮은데 성실하게 상환하면 6개월마다 자동으로 금리를 0.5%씩 감면시켜 줍니다. 기업은행에 대출이 있다면 아래 링크를 꼭 확인해 보시기 바랍니다.
카카오뱅크 신용대출 갈아타기 3가지 소개
카카오뱅크도 대환대출 상품을 취급하고 있는데, 총 신용대환, 마이너스통장대환, 중신용 대환 총 3개의 상품이 있습니다. 3개의 상품이나 취급하고 있는 이유는 대환대출을 하고 싶어하는 사람들의 상황에 맞춰서 다양하게 지원하기 위해서입니다. 개인의 소득이나, 신용, 상환능력, 부채현황에 따라서 한도, 금리 등 조건이 모두 차이가 납니다. 가장 이용조건이 까다롭지만 대출조건은 좋은 신용대환대출의 조건은 아래와 같습니다.
| 구분 | 내용 |
| 지원대상 | 아래 링크 참조 |
| 대출한도 | 최대 3억 원 |
| 대출기간 | 1년 ~ 10년 |
| 대출금리 | 연 5.438% ~ 8.59% |
| 상환방식 | 만기일시상환, 원(리)금 균등분할상환 |
마이너스통장 대환대출과 중신용 대환대출의 조건, 신청방법 등을 알아보면 아래 링크를 확인하시기 바랍니다.
카카오뱅크 신용대출 갈아타기 3가지 상품 모두 확인하기
케이뱅크 대출 갈아타기 2가지 소개
케이뱅크에는 신용대출과 마이너스 통장대출 2가지 대환대출 상품이 있습니다. 2가지 대환대출 상품 모두 재직중인 근로자를 대상으로 하는 상품입니다. 두 상품 모두 이용 조건은 동일하지만, 한도와 금리, 상환방법, 대출기간 등 조건은 차이가 있습니다. 두 상품 중 신용대출 갈아타기의 기본조건은 아래와 같습니다.
| 구분 | 내용 |
| 지원대상 | 아래 링크 참조 |
| 대출한도 | 최대 3억 원 |
| 대출기간 | 1년 ~ 10년 |
| 대출금리 | 연 6.94% ~ 11.66% 변동금리 |
| 상환방식 | 원리금균등분할상환, 만기일시상환 |
지원 자격 조건 및 마이너스 통장대출의 조건은 아래에서 확인할 수 있습니다.
토스뱅크 대환대출 2가지 소개
토스뱅크 대환대출은 기존 보유한 신용대출과 마이너스 통장 대출을 대환해주는 상품입니다. 다른 금융회사의 대환 상품에 비해서 자격요건이 매우 완화되어 재직기간 3개월 이상, 연소득 1천만 원 이상이면 됩니다. 다만 신용대출은 신용대출로, 마이너스 통장 대출은 마이너스 통장 대출로 동일한 상품으로만 대환이 가능합니다. 단, 직장인을 대상으로 하는 상품입니다. 신용대출 대환대출의 조건은 아래와 같습니다.
| 구분 | 내용 |
| 지원대상 | 아래 링크 참조 |
| 대출한도 | 최대 3억원 |
| 대출기간 | 1년, 매년 연장 가능 |
| 대출금리 | 최저 연 5.63% ~ 최고 연 15.00% |
| 싱환방식 | 만기일시상환, 워리금균등분할상환 중 선택 |
지원대상 및 마이너스 통장 대출 조건은 아래 링크를 확인하시기 바랍니다.
토스뱅크 사장님대환대출 소개
토스뱅크 대환대출은 직장인을 대상으로만 하기 때문에 사업자를 위한 대환대출이 사장님 대환대출입니다. 7% 이상 고금리 상품을 대상으로만 대환이 가능한 상품입니다. 한도는 최대 1억 원으로 넉넉한 편이고, 10년 만기 중 3년 거치가 가능하기 때문에 매우 좋은 상품입니다. 자세한 내용은 아래 링크를 확인하시기 바랍니다.
우리은행 대환대출 상품 5가지 소개
우리은행 채무통합 대환대출 상품은 총 5가지가 있습니다. 5가지 상품은 대출대상에 따라서 상품이 달라집니다. 각 상품별 대출대상은 아래와 같습니다.
| 상품이름 | 대출대상 |
| 우리 WON 갈아타기 직장인 대출 | 일반 직장인 대상 |
| 우리 스페셜론(갈아타기) | 전문직 대상 |
| 우리 씨티대환 신용대출(갈아타기) | 일반 직장인, 전문직, 제휴기업 대상 |
| 소상공인 저금리 대환대출(수탁보증) | 소상공인 대상 |
| 우리 새희망홀씨2(스마트) | 중, 저신용자 대상 |
상품의 종류가 많고, 상품별로 지원대상 자격과 상품 조건이 매우 상이하게 다르기 때문에 아래 링크를 통해 개별적인 내용을 각각 확인하시기 바랍니다.
저축은행 대환대출 상품 4가지
1 금융권 대환대출 상품은 조건은 좋지만, 승인을 받기가 까다롭습니다. 그래서 조건이 좋지 않은 사람인 경우에는 저축은행의 대환대출 상품을 알아보는 것이 좋습니다. 아래에 각 상품별로 자세한 내용을 소개하겠습니다.
SBI 저축은행 대환대출 상품 3가지
SBI 저축은행에서는 직장인들을 위한 채무통합 대환대출 상품을 3가지 취급하고 있습니다. 3가지 상품은 재직기간에 따라서 자격이 달라지는데, 재직기간이 최소 3개월 이상이라면 이용할 수 있습니다. 대출금리에서 가장 유리한 SBI퍼스트대환 상품의 기본적인 요건과 조건은 아래와 같습니다.
| 구분 | 내용 |
| 지원대상 | 타 기관 이용중인 재직기간 12개월 이상 직장인 |
| 대출한도 | 최대 2억원 |
| 대출기간 | 대출금액에 따라 상이함 |
| 대출금리 | 최저 연 7.9% ~ 최대 연 13.6% |
| 상환방식 | 원리금균등분할상환, 원금균등분할상환 |
SBI저축은행 대환대출 상품들은 대출금액에 따라 대출기간이 달라지는데, 500만 원 이하의 경우 최대 3년, 2,000만 원 이상은 최대 10년입니다. 대출금액에 따른 상환기간과 다른 2 상품에 대한 자격요건 및 상품조건을 확인하고 싶다면 아래 링크에서 확인할 수 있습니다.
JT친애저축은행 원더풀 채무통합론
고금리 대출을 이용하고 있는 경우 이용할 수 있는 JT친애저축은행 원더풀 채무통합론도 직장인을 대상으로 하는 상품입니다. 만 20세 이상으로 소득증빙이 가능한 직장인이 KCB 신용평점 기준 529점 초과, NICE 신용평점 기준 599 초과인 경우에 해당하는 상품입니다. 기본적인 조건은 아래와 같습니다.
| 구분 | 내용 |
| 지원대상 | 20세 이상 소득증빙이 가능한 직장인, 신용점수 조건 있음 |
| 대출한도 | 최대 1억원 |
| 대출기간 | 최대 10년 |
| 대출금리 | 최저 연 12.87% ~ 최고 연 19.65% |
| 상환방식 | 원리금균등분할상환 |
대출금리가 최저 12.87%이기 때문에 금리면에서는 절대 좋은 상품은 아닙니다. 다만 상환기간이 최대 10년으로 길기 때문에 고금리 대출을 이용하고 있다면, 매월 이자상환액을 낮출 수 있습니다. 당장 금리적인 이득이 없다고 하더라도, 상환기간을 길게만 가져갈 수 있다면 매달 상환해야 하는 금액이 줄어들 수 있다는 장점이 있습니다.
통대환대출 주의사항
채무통합 대환대출을 알아보는 과정에서 대부분 접하게 되는 것이 통대환대출입니다. 광고를 통해서 접하기도 하고, 여러 대출 커뮤니티에서도 접하게 되는데 통대환대출의 대부분은 현실적으로 불법이라고 봐야합니다. 통대환대출은 기존 총 대출 상환금액을 통대환 업체에서 대출을 해주고, 그 돈으로 은행에 모든 대출을 상환해 대출을 0으로 만들고, 일정 시간이 지나면 상승한 신용점수를 이용해 1 금융권의 저금리 대출을 받아, 통대환 업체의 대출을 갚는 시스템입니다.
이 과정에서 통대환 업체는 수수료를 요구하는데, 이 수수료를 요구하는 것 자체가 불법이고, 요구하는 수수료의 수준도 적지 않습니다. 또 이때 사기를 당하거나, 더 큰 대출을 무리하게 이용하게 되는 불상사가 생기는 경우가 많이 있어 주의해야합니다. 아래에서는 통대환대출에 대한 자세한 내용과 사기수법 등을 모두 소개하니, 꼭 한번 읽어 보시기 바랍니다.
통대환대출 방법과 수수료, 주의사항과 사기수법 자세히 알아보기
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