마이너스 통장 이자 계산방법, 마이너스 통장 완벽 가이드

마이너스 통장 이자 계산방법을 소개합니다. 마이너스 통장은 급하게 자금이 필요할 경우에 승인된 한도 내에서 바로 인출해서 쓸 수 있는 대출입니다. 마이너스 통장과 장단점을 안내하고, 놓치면 안 되는 이자 계산방법을 자세히 설명하니 꼭 확인하시기 바랍니다.

 

 

마이너스 통장이란?

마이너스 통장을 많이 들어봤겠지만, 실제로 사용을 해보지 않은 사람들은 정확한 개념을 잘 알지 못하는 경우가 많습니다. 마이너스 통장은 이름은 일반 계좌처럼 보이지만 실제로는 대출 상품입니다. 보통 필요한 만큼 한도 내에서 찾아쓸 수 있는 대출이라고 하는데, 일반적인 신용대출과 마이너스 통장의 차이점을 알면 이해하기 쉽습니다. 차이점을 정리하면 아래표와 같습니다.

 

구분	신용대출	마이너스 통장
이용방법	심사, 승인 이후 한도만큼 전액 대출	마이너스 통장 계설이후 한도내에서 필요한 만큼 인출
대출이자	약정 시 정해진 이자율 적용	이용금액, 이용기간에 한해서 이자부담
상환방법	만기전에 정해진 방법으로 상환	중도상환 수수료 없이 언제든 상환

 

일반적인 신용대출은 심사, 승인 이후 한도만큼 한번에 전액 대출이 실행됩니다. 마이너스 통장은 심사, 승인 이후 한도가 정해지면 필요할 때 필요한 만큼만 찾아서 사용하면 됩니다. 예를 들어 둘 다 한도가 1억이라면, 신용대출은 한 번에 1억을 전액 대출받지만 마이너스 통장은 1억 한도 내에서 필요할 때 100만 원, 천만 원 필요한 금액만큼만 인출을 하면 됩니다.

 

이자의 경우 신용대출은 대출 약정 시 정해진 약정이자율에 따라 매달 이자를 지급해야합니다. 마이너스 통장의 경우 인출해서 사용한 금액과 기간에 대해서만 이자를 지급합니다. 마이너스 통장을 개설한 이후에도 통장에서 인출을 하지 않으면 이자가 전혀 발생하지 않습니다.

 

일반적인 대출은 정해진 상환방법에 따라서 매월 상환금액이 정해집니다. 이자만 상환하다가 만기가 되면 원금을 전액 상환하기도 하고, 이자와 원금의 일부를 함께 매월 상환하기도 합니다. 마이너스 통장의 경우 만기 이전에 한도 내에서 자유롭게 입출금이 가능합니다. 인출을 하면 대출을 받은 것이고 입금을 하면 상환을 한 것이라고 생각하면 됩니다. 만기가 되면 마이너스 통장이라면 만기에 인출금액을 모두 상환하여야 합니다.

 

마이너스 통장의 장단점

마이너스 통장 장점

마이너스 통장의 가장 큰 장점은 급하게 현금이 필요한 경우에 언제든지 바로 인출할 수 있다는 점입니다. 급하게 현금으로 결제를 해야 하거나 이체를 해야 하는 경험을 살다 보면 겪게 되는데 이때 일반적인 대출은 실행까지 상당시간이 소용됩니다. 즉시성이라는 부분에서 마이너스 통장이 가진 장점은 매우 큽니다.

 

일반적인 신용대출을 실행할 경우에도 한도범위 내에 원하는 금액만큼만 대출을 받아도 되지만, 의도치 않게 필요이상의 더 큰 금액을 대출하게 되는 경우가 많습니다. 마이너스 통장은 한도 내에서 필요한 만큼만 인출이 가능하기 때문에, 절제가 가능하다면 필요한 만큼만 인출하고, 인출한 금액에 대해서만 이자가 발생합니다. 또 언제든 여유가 생기면 수수료 없이 즉시 상환이 가능하기 때문에 이용기간을 줄여 이자 부담을 줄일 수 있다는 장점이 있습니다.

 

• 한도내에서 언제라도 출금할 수 있는 즉시성
• 필요한 만큼만 인출이 가능하고, 인출한 금액에 대해서만 이자가 발생
• 수수료 없이 원하는 시점에 상환이 가능, 이용기간을 줄여 이자 부담 감소

 

마이너스 통장 단점

마이너스 통장은 이자가 복리로 적용된다는 단점이 있습니다. 이 부분을 가장 많이 놓치는 부분인데, 1,000만 원을 인출해 사용했다면 첫 달에는 1,000만 원에 대한 이자가 발생합니다. 문제는 둘째 달에는 인출한 1,000만 원에  전달의 이자를 합한 금액에 대한 이자가 발생하게 됩니다. 즉, 이자가 복리로 적용되면서 인출한 금액과 이자를 빨리 상환하지 않으면, 매달 이자가 계속 늘어나게 됩니다. 알기 쉽게 예를 들어 연 금리 5%의 마이너스 통장을 기준으로 설명하면 아래와 같습니다.

 

구분	대출금	이자
첫달	10,000,000	41,667
둘째 달	10,000,000 + 41,667 = 10,041,667	41,840
셋째 달	10,041,667 + 41,840 =  10,083,507	42,015

 

마이너스 통장의 또 다른 단점도 금리입니다. 마이너스 통장은 대부분 변동금리로 적용이 되어 기준금리가 상승하게 되면 위에서 설명한 복리이자의 단점이 더욱 커지게 됩니다. 또 일반 신용대출에 비해 처음부터 높은 금리가 적용되어 있기 때문에 이자비용에 대한 부담이 매우 커지게 됩니다.

 

또 다른 단점은 1년마다 계속 갱신을 해야만 한다는 것입니다. 보통 대출은 만기가 정해져 있어 만기에 맞춰서 상환계획을 세워나갈 수 있습니다. 또 만기 전에 연장을 할 수도 있습니다. 그런 점에서는 1년마다 갱신을 하여야 하는 부분은 마이너스 통장만의 단점이라고 할 수는 없습니다. 일반적인 대출은 최소한 성실하게 상환을 했다면 만기에 상환해야 하는 금액이 원금만 남았거나 전액을 상환한 상태입니다. 하지만 마이너스 통장은 갱신이 되지 않는다면 최악의 경우 원금과 복리로 늘어난 이자를 전액 상환해야하는 경우가 발생합니다.

 

• 마이너스 통장 이자계산 방법이 역복리로 계산된다.
• 기준금이가 상승하면 이자부담이 증가하는 변동금리만 적용된다.
• 1년마다 갱신을 해야만 한다.

 

마이너스 통장 이용 시 필수 주의사항

마이너스 통장의 장점과 단점 외에도 이용 시 필수적으로 주의해야 하는 점들이 있습니다. 이 부분은 놓치게 되면 큰 문제가 발생할 수 있으니, 자세히 읽어보시기 바랍니다.

 

추가 대출 제한 가능성

1억 원 한도의 마이너스 통장을 가지고 있고, 1,000만 원만 인출해서 사용하고 있다고 해도 부채가 1,000만 원이 아니라 1억 원으로 산출이 됩니다. 금융권에서는 소득, 신용 등에 따라서 전체 한도가 설정됩니다. 예를 들어 전체 한도가 2억이라면 마이너스 통장에서 1,000만 원만 사용한 상태라고 하더라도, 추가적인 한도가 1억밖에 되지 않는다는 것입니다.

 

신용대출이나 전세대출을 추가로 받아야 하는 경우가 발생해도, 개설해 놓은 마이너스 통장 대출 때문에 한도가 줄어들거나 대출자체가 실행되지 않을 수 있다는 말입니다. 또 마이너스 통장의 한도만큼 전액을 인출해서 사용을 했다면, 추가적인 대출 신청 시 현금 유동성이 낮아서 마이너스 통장에 크게 의존한다고 판단되어 추가적인 대출이 거절될 가능성도 있습니다. 그래서 사용하지 않는 마이너스 통장은 꼭 해지하는 것이 좋습니다.

 

• 부채는 마이너스 통장 사용금액이 아니라 한도만큼 집계가 된다.
• 추가적인 대출을 받을 때 마이너스 통장의 한도만큼 한도가 줄어든다.
• 과도한 마이너스 통장 사용은 금융기관의 거절 사유가 될 수 있다.
• 사용하지 않는 마이너스 통장은 해지할 필요성이 있다.

 

계획성 없는 사용 금지

마이너스 통장의 가장 큰 장점은 즉시성입니다. 한도 내에서 언제든 쉽게 출금이 가능하다는 것인데, 이는 계획성 없이 무분별하게 사용하게 될 가능성이 매우 큽니다. 적은 금액을 쉽게 자주 인출해서 사용을 하면 이자가 크지 않기 때문에 인출하는 것에 매우 무뎌지게 될 수밖에 없기 때문입니다.

 

마이너스 통장의 즉시성이라는 장점을 제대로 활용하려면, 애초 짧은 기간만 사용하고 상환을 가능한 수준으로 마이너스 통장의 한도를 낮게 설정하는 것이 좋습니다. 충분히 상환계획을 제대로 세워서 무분별하게 사용하지 않는 것이 매우 중요합니다.

 

• 빈번하게 쉽게 소액을 출금을 하다 보면 인출하는 것 자체에 무뎌진다.
• 상환이 가능한 수준으로 마이너스 통장의 한도를 설정하는 것이 좋다.
• 충분한 상환계획을 가지고 사용할 필요가 있다.

 

한도 자동 축소 주의

마이너스 통장을 급하게 자금이 필요한 것을 예상해서 미리 만들어두는 경우가 있습니다. 문제는 금융기관마다 차이가 있지만, 한도 내에서 일정 비율을 사용하지 않으면 자동으로 한도가 축소되는 조건이 대부분 있습니다. 일정시점에 사용하기 위해 미리 마이너스 통장을 만들어두고 사용하지 않으면 이자비용은 발생하지 않아 좋을 수 있지만, 일정시점이 되었을 때 필요한 금액보다 한도가 축소되어 계획처럼 사용할 수 없는 경우가 생기니 주의해야합니다. 상품약관이나 앱을 통해서 한도 자동 축소 조건을 꼭 확인할 필요가 있습니다.

 

• 마이너스 통장을 개설 후 한도내에서 일정 비율을 사용하지 않는 경우 한도가 자동적으로 축소될 수 있다.
• 영업점, 앱, 상품약관에서 한도 자동 축소 조건을 명확하게 확인해야 한다.